‘영끌’은 이제 많은 이들에게 부담스러운 단어가 되었습니다. 금리가 높아지고, 부동산 시장도 불확실성이 커진 2024년에는 무리한 대출보다는 현실적인 전략이 더 중요해졌습니다. 이번 글에서는 영끌 없이도 내 집 마련이 가능한 현명한 투자법에 대해 알아보겠습니다. 자산 관리, 리스크 분산, 정부 정책 활용 등 다양한 요소를 통합한 현실적인 전략을 소개합니다.
과도한 대출보다 안전한 자산 구축
내 집 마련을 위해 대출을 최대한 끌어쓰는 '영끌' 전략은 2021~2022년 사이 유행처럼 번졌지만, 2024년 현재는 금리 인상과 경기 불안정으로 인해 큰 리스크로 전환되었습니다. 변동금리 대출의 이자 부담은 많은 사람들의 재정 건전성을 위협하고 있으며, 이로 인해 '대출 리스크'를 최소화하는 방향으로 시장의 패턴도 변화하고 있습니다. 안정적인 자산 구축의 출발점은 '현실적인 예산 설정'입니다. 당장 5억짜리 아파트가 필요하다기보다는, 자신이 감당할 수 있는 수준의 주택을 목표로 설정하고, 그에 맞춰 종잣돈을 마련하는 것이 핵심입니다. 이때 필요한 금액, 기간, 월 저축 및 투자 계획 등을 구체화하면 방향성을 잡기 훨씬 쉬워집니다. 이와 함께 자산의 일부를 저축과 투자로 나누어 운용하는 것이 중요합니다. 예를 들어 매달 100만 원을 저축한다면, 70만 원은 예적금으로, 30만 원은 장기투자 ETF나 주식에 투자하는 방식입니다. 이렇게 하면 원금 보호와 수익 창출을 동시에 노릴 수 있어 리스크를 줄이면서 자산을 효율적으로 성장시킬 수 있습니다. 결국, 과도한 대출보다는 ‘내가 준비할 수 있는 만큼의 집’을 사는 것이 더 현명합니다. 시간을 들이더라도 나의 상황에 맞게 준비해 나가는 것이 장기적으로 더 안정적이고 지속 가능한 내 집 마련 전략입니다.
분산 투자로 리스크 줄이기
내 집 마련 자금을 준비할 때, 투자에 대한 기본 원칙은 ‘분산’입니다. 단일 자산에 올인하는 것이 아니라, 여러 자산에 나눠서 투자하면 특정 자산이 하락해도 전체 자산에 미치는 영향이 줄어들기 때문입니다. 예를 들어 자산을 분산 투자할 경우, 예적금 30%, 국내 ETF 30%, 해외 ETF 20%, 국내 우량주 10%, 나머지 10%는 대체 투자(예: 리츠, 금 등)로 구성할 수 있습니다. 이렇게 하면 안정성과 수익성을 동시에 추구할 수 있는 포트폴리오가 완성됩니다. 특히 주목해야 할 투자처는 ETF입니다. ETF는 소액으로 다양한 자산에 분산투자가 가능하다는 점에서 초보자에게 적합하며, 부동산과 직접적인 연관이 있는 리츠 ETF를 통해 간접적으로 부동산에 투자하는 방법도 활용할 수 있습니다. 또한, 장기적인 관점에서 복리 효과를 누리는 것도 매우 중요합니다. 월 50만 원씩 5년간 투자해 연 7%의 수익률을 올릴 경우 단순 저축보다 약 1천만 원 이상의 차이를 낼 수 있습니다. 이처럼 투자는 시간과 수익률의 싸움이며, 꾸준함이 가장 큰 무기입니다. 단, 투자에도 반드시 원칙이 필요합니다. 타인의 수익률에 휘둘리지 않고, 스스로 설정한 목표와 전략에 따라 꾸준히 관리하는 것이 장기적으로 내 집 마련이라는 목적을 달성하는 데에 더 유리합니다.
정부 정책과 청약 제도 적극 활용하기
많은 사람들이 놓치고 있는 것이 바로 정부 정책과 주택 청약 제도입니다. 특히 무주택자와 청년, 신혼부부에게는 다양한 혜택이 제공되고 있으며, 이를 제대로 이해하고 활용하면 집값 부담을 크게 낮출 수 있습니다. 예를 들어, 주택청약종합저축은 내 집 마련의 핵심이 되는 제도입니다. 매달 10만 원씩 5년 이상 납입하면 청약 점수가 높아지며, 무주택 기간, 부양가족 수 등에 따라 가점이 가산됩니다. 실거주 목적이라면 민영 아파트보다 공공분양 쪽이 더 유리할 수도 있습니다. 또한, 생애 최초 주택 구입자에게는 취득세 감면, 양도소득세 비과세 등의 세제 혜택이 적용될 수 있습니다. 이와 함께 디딤돌 대출, 보금자리론, 청년 우대형 전월세 대출 등 다양한 금융지원제도를 통해 초기 자금 부담을 낮출 수 있습니다. 2024년부터는 지역 특화형 공공분양이나 청년 전용 주택도 확대되고 있어, 서울·수도권 외 지역에서 먼저 내 집 마련을 시작하는 것도 전략적인 선택이 될 수 있습니다. 주거 안정을 위한 정책들이 계속해서 발표되고 있기 때문에, 뉴스나 정부 포털에서 최신 정보를 확인하고 실시간으로 대응하는 자세도 필요합니다. 정부 제도를 활용하는 것은 단순히 금전적인 이익뿐 아니라, 심리적 안정감을 제공해 줍니다. 내가 집을 사는 과정에 있어 제도적으로 보호받고 있다는 인식은 장기적인 재무 설계에 큰 힘이 됩니다.
영끌은 단기적인 성취를 가능하게 할 수 있지만, 불확실한 미래에는 큰 부담으로 돌아올 수 있습니다. 그보다는 자신의 소득과 지출을 냉정하게 파악하고, 저축과 투자를 병행하며 정부 제도를 적극 활용하는 것이 훨씬 안정적인 내 집 마련 방법입니다. 지금 당장 집을 사지 못하더라도, 현실적인 전략과 꾸준한 준비만 있다면 누구나 언젠가는 내 집의 주인이 될 수 있습니다.